不久前，居住在北京朝陽十八里店鄉的宋先生家里因為降雨漏水，墻面起皮脫落、地板泡損。他想起自己投保過“北京普惠家財保”，便通過微信小程序報案。理賠人員很快聯系宋先生，通過遠程系統定位滲漏點，結合房屋結構評估損失。沒過多久，宋先生收到5000元賠款。

《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》提出，探索責任保險和家庭財產保險創新。山東濟南的“泉城惠家保”、廣西桂林的“桂家保”……一段時間以來，多地密集推出普惠型家庭綜合保險方案，價格多在100元至500元之間，通過“政府指導、市場運作、聯合承保”的模式，將全面、普惠的保障帶給更多家庭。

這類家庭綜合保險方案和傳統家庭財產保險有何區別？業內人士介紹，傳統家庭財產保險主要保障房屋主體，水暖氣管道等室內附屬設備以及室內裝潢、家電家具等財產。當相關財產因暴雨、臺風等自然災害或意外事故受損時，保險公司進行賠付。近年來，各地推出的新產品可理解為“家財險＋”，即包含家庭財產損失保險、責任保險、人身意外保險等的綜合方案。

作為創新產品，家庭綜合保險方案在應對自然災害、意外事故時，能發揮重要作用。

具體來看，保障主要有兩方面：一方面是家庭財產，如火災爆炸、暴雨漏水、室內盜搶、管道滲漏等造成的家庭財產損失；另一方面，火災爆炸、管道滲漏、家庭成員過失等導致第三者人身傷亡和財產損失時，保險承擔部分賠償責任。一些產品還將保障范圍進一步拓展至家庭成員在家庭以外的特定場景中遭受的意外傷害，以及針對快遞員、外賣員等新市民群體的收入損失保險等。

例如，“北京普惠家財保”探索“基礎＋可選”產品組合模式，“基礎包”對暴雨、燃氣泄漏、管道滲漏等災因設計保障方案，“可選包”則包括雇用家政服務人員意外、寵物責任等，如果出現家政人員意外受傷、寵物傷人等情況，保險能為被保險人承擔一定的賠償責任；福建龍巖的“巖家保”以家庭財產保險為基礎框架，融合意外傷害、責任保險等多種保障，被保險人出現交通意外時可獲得相應賠償；上海“滬家保”則能在房屋所在小區高空墜物、電梯意外造成人身傷害時賠償被保險人等。

此外，除了損失補償功能，家庭綜合保險方案相關產品也在創新服務供給，向“保險＋風險減量服務”模式加快轉變。

“預約后，工作人員很快上門進行電路安全檢查、漏水風險排查等，給房子做了個‘大體檢’。”福建廈門思明區居民徐章說。廈門市普惠型家庭綜合保險方案引入“全屋安全檢測”服務項目，完善家庭風險預防機制。

“北京普惠家財保”為已投保客戶提供電動車頭盔及燃氣報警器配給、電線安全檢測等風險減量服務選擇；四川成都“蓉家保”為被保險人提供居家風險減量設備，如防盜鎖、防滑墊等，同時提供開鎖疏通、在線問診等附加服務……一項項風險減量服務進一步筑牢保障網。

隨著產品持續優化，家庭綜合保險方案越來越受歡迎。數據顯示，“滬家保”自2023年8月上線以來，累計銷售超80萬單，支付賠款超1000萬元；“蓉家保”連續3年服務超50萬戶家庭，累計提供風險保障超5萬億元。

各地綜合分析運用積累的風險數據、理賠數據，為增強社會治理效能探新路。“結合承保、理賠情況繪制的‘風險地圖’，能直觀反映小區保險風險情況和主要災因，助力消除安全隱患。”北京金融監管局有關負責人說。

業內人士提示消費者，在投保時，應注意仔細閱讀保險條款，重點關注賠償比例、賠償限額、免賠額、免責條款等內容，確認是否對樓層、樓齡、地域、使用性質等存在特殊要求。出險后要及時申請保險理賠，出險原因、損失類別不同，理賠所需資料有所區別，理賠人員一般會進行相應提醒。（記者　屈信明）